أنواع ومزايا شهادات الادخار الأربعة المطروحه في البنوك
تقدم البنوك 4 أنواع من الشهادات الادخارية على الجنيه المصري ولكل منها مزاياه وكل نوع يخاطب شرائح معينة من العملاء.
واختلاف الشهادات الادخارية مرتفعة العائد التي تصدرها البنوك يهدف إلي جذب شرائح متنوعة من العملاء وتتنوع الشهادات بين العائد الثابت وهي الأكثر انتشارا، والعائد المتناقص ، والعائد المتغير، والعائد التراكمي.
وبدأت البنوك تنافس بقوة منذ بداية العام الجاري على إصدار شهادات ادخارية مرتفعة العائد خاصة ذات آجال ثلاث سنوات حيث تصل الفائدة إلى 22 بالمئـة في بعضها وذلك بهدف التنافس على جذب مدخرات العملاء الجدد أو الاحتفاظ بعملائها القائمين وجاء ذلك بعد قرار لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي برفع سعر الفائدة 2 في المئـة خلال الاجتماع الأخير ليسجل سعر الفائدة لديه 18.25 في المئـة للإيداع و19.25 في المئـة للإقراض للحد من وتيرة زيادة الأسعار.
وتقدم البنوك آجالا مختلفة من شهادات الأدخار تتراوح ما بين سنة و10 سنوات بدوريات صرف متنوعة للعائد ، حتي تتيح فرصة للعميل بالاختيار بين العديد من البدائل أمامه لاستثمار مدخراتة بعائد آمن.
ونستعرض فيما يلي مزايا كل نوع من الشهادات الادخارية الأربعة المطروحة في البنوك.
مزايا كل نوع من الشهادات الادخارية الأربعة المطروحة في البنوك
شهادات الادخار ذات العائد الثابت
هذا النوع من شهادات الادخار هو الأكثر إقبالا بين العملاء بسبب العائد السنوي الثابت حتى انتهاء مدة الشهادة ، ولعدم تأثر العائد بقرار خفض أو رفع سعر الفائدة على مدي فترة الشهادة حال ما لم يقوم العميل بكسرها خلال تلك الفترة وهو ما يمنح تلك الشهادة الأولوية في خيارات العملاء بالمقارنة مع الشهادات الأخري.
وتقدم تلك الشهادات دوريات صرف مختلفة للعائد وتختلف الفائدة عليها بالتنوع ما بين الدورية الشهرية، والربع سنوية، والنصف سنوية، والسنوية.
وتصدر جميع البنوك هذا النوع من الشهادات بنسبة فائدة سائدة في معظم البنوك وحاليا تصل إلى 19 في المئـة ، كما في البنك الأهلي وبنك مصر وبنك القاهرة وبنك المشرق والمصرف المتحد، وبنك قناة السويس، وبنك قطر الوطني ، والبنك الزراعي وبنك البركة وغيرها.
وينفرد حتي الأن البنك التجاري الدولي بطرح شهادة ادخار بسعر عائد سنوي 20 في المئـة وهو الأعلى على مستوى البنوك حالياً لكن بشرط أن لا يقل حد الشراء الأدنى للشهادة عن مليون جنيه ثم مضاعفات الـ1000 جنيه.
وكل بنك يحدد حد الشراء الأدنى للشهادة، ويبدأ غالبا من 1000جنيه أو 5000 جنيه، أو 10000 جنيه، وتشترط بعض البنوك أن لا يقل الحد الأدنى عن 50000 جنيه أو نصف مليون جنيه أو مليون جنيه حتى 3 مليون جنيه ثم مضاعفات الـ1000 جنيه.
شهادات الادخار ذات العائد التراكمي
وهذه الشهادات تقدم صرف العائد مجمع عن كل فترة للشهادة سواء في نهاية مدتها أو مقدما من ثاني يوم لإصدارها وذلك يرجع إلي جاذبية الفائدة المقدمة عليها.
ولا تلجأ البنوك غالبا لطرح هذا النوع من الشهادات ويقتصر تقديمها على عدد قليل جدا من البنوك نظرا لتفضيل العملاء صرف العائد شهريا أو كل 3 شهور.
ومؤخرا أعلن بنك التنمية الصناعية عن طرح شهادة ثلاثية بفائدة ثابتة ذات عائد تراكمي مدفوع مقدما بسعر فائدة 39 في المئـة ويصرف العائد علي الشهادة في اليوم التالي ليوم الإصدار.
كما طرح بنك ناصر الاجتماعي شهادة بأجل 3 سنوات ذات عائد تراكمي مدفوع عند استحقاق الشهادة بسعر فائدة 22 في المئـة سنوي ، وأيضا أتاح شهادة أخري مدتها سنتين بسعر فائدة تراكمي 20 في المئـة يصرف في نهاية مدة استحقاق الشهادة.
شهادات الادخار ذات العائد المتناقص
يقدم هذا النوع من الشهادات عائد متناقص متدرج حيث يبدأ في أول سنة بصرف فائدة مرتفعة ثم يقل في ثاني سنة وثالث سنة بنسبة محددة أو تربط الفائدة بسعر الإيداع لدى البنك المركزي المصري مع توقعات بإنخفاض تدريجي للعائد خلال السنوات التالية.
وهذا النوع من الشهادات بيعة يقتصر على عدد قليل من البنوك نظرا لعدم الإقبال علية من العملاء وتفضيل أنواع أخرى وبالتحديد شهادات العائدالثابت.
وبدأ البنك الأهلي وبنك مصر وبنك القاهرة لأول مرة بيع شهادات إدخار مدتها 3 سنوات بعائد متناقص متدرج قبل نهاية مارس 2022 حيث يبدأ في السنة الأولى بـ 20 في المئـة ، و18 في المئـة بالسنة الثانية، و16 في المئـة بالسنة الثالثة.
كما أتاح المصرف المتحد نفس الشهادة المطروحة في البنوك الثلاث بالمواصفات ذاتها، كما طرح البنك المصري الخليجي مؤخرا بيع شهادة متناقصة العائد قبل أن يقرر إيقافها .
شهادات الادخار ذات العائد المتغير
تطرح معظم البنوك شهادات الادخار متغيرة العائد بحيث يرتبط عائدها بسعر الفائدة لدى البنك المركزي المصري بالزيادة أو بالإنخفاض تلقائي على مدار فترة الشهادة.
وتذبذب سعر الفائدة على تلك الشهادات خلال مدة سريانها يمنحها أفضلية أكثر للعملاء من الشركات عن الأفراد الطبيعين، نظرا لعدم وجود بدائل أمامها من شهادات العائد الثابت.
ويقوم كل بنك بتحديد نسبة العائد على الشهادات عند صدورها وتحدد دوريات الصرف مع ربطها بنسبة أقل أو أكثر أو تساوي الفائدة المقدمة لدى البنك المركزي المصري على الإيداع والإقتراض أو الإئتمان والخصم.